消费贷款需要牌照吗？
消费金融牌照迟迟不批，消费金融公司着急了。最近，马上消费金融公司一纸诉讼又将中国银保监会告上法庭，要求获取消费金融牌照。事实上，这已经不是马上消费第一次要求发放消费金融牌照，之前的上诉未被受理后，该公司又将中国银监会告上法庭，但仍未获得批准。
消金梦难圆
所谓消费金融，是消费者为满足生活消费需要而购买的日用品、家具等物资，或通过服务来提高生活的质量，而获得银行贷款，由企业以贷款的方式发放给消费者。与传统银行贷款相比，消费金融具有贷款额度低、期限短、办理快速便捷等优点，能极大地满足广大居民的住房、购车、教育、旅游等消费需求。从全球消费金融发展史来看，美国是消费金融的发源地。美国最早推出消费信贷的产品是信用卡，随后发展出住房抵押贷款、汽车贷款等消费信贷产品，使国民生活消费水平大幅提高。
实际上，国内消费金融发展已经十分成熟。截至2019年12月末，我国消费金融公司已经达24家，总资产5.68万亿元，授信客户数达1.1亿，累计发行的消费贷款13.37万亿元。消费信贷已经成为我国居民消费的重要补充，在消费信贷领域内，银行占主导地位，但消费金融行业内的竞争也非常激烈，包括消费信托、融资担保、汽车金融公司、消费金融公司等多种金融业态并存。
但我国消费信托发展相对缓慢，缺乏创新产品。汽车金融公司主要面向经销商，与消费者关系不明显。目前的消费金融公司只能通过银行等机构引流，话语权较弱。如何使更多消费者了解消费金融，一直是从业者亟需解决的难题。
牌照难获取
根据管理办法规定，设立消费金融公司，应当具备以下基本条件：1、有符合规定的注册资本；2、有其所在城市市辖区内的商业银行、全国股份制商业银行、城市商业银行累计不低于3年的商业银行信用卡业务运营经验；3、至少有一家商业银行与其签署合作协议，为其提供方便、高效的资金结算服务；4、具有与所从事的消费金融业务相适应的专业人员；5、具有拟设消金公司营业场所的场所使用权。
2017年5月，北京银行与金融租赁公司正式签署了《合作协议》，双方将在存量资产处置、市场研究、业务协作、创新产品开发、不良资产处置等多方面进行深度战略合作。据了解，这是第一家与金融租赁公司开展全面战略合作的银行，但北京银行并未获得消费金融牌照。
今年2月，宁波银行获宁波市政府正式批复，将在宁波市区设立具有独立法人资格的消费金融公司——中信众诚消费金融股份有限公司。5月28日，哈尔滨银行发布招股说明书，申请面向不特定对象在沪市主板公开发行人民币普通股60652万股，占发行后总股本的10.14%。若本次发行成功，哈行消费金融将成为全国第25家银行系消费金融公司。但这两家银行同样没有获得消费金融牌照。
市场分析认为，监管层迟迟不放行专营消费金融的银行，其实是希望在消费金融业中引入竞争。若多家银行同时申请消费金融牌照，难免会出现内耗的情况，竞争格局不一定是对消费者有利。而目前已拿到消费金融牌照的机构可以通过银行等渠道获得大量储户资源，如果再给其他银行发放消费金融牌照，容易形成新的行业垄断。